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21 世纪经济报说念记者 曹媛 深圳报说念

1888 年的一个星期六下昼，行东说念主热爱地看到一辆三轮马车我方在街上行驶，但前面莫得马，也莫得辕杆，车上惟有一个男东说念主。这是在昔日慕尼黑展览会上，"汽车之父"卡尔 · 飞奔驾驶着他发明的世界上第一辆汽车。

约 30 年后，为了让汽车这个新闯祸物更快进入家庭，好意思国通用汽车运转提供分期付款。在汽车进入中国多年后，1993 年，北京兵工汽车贸易有限公司将汽车分期第一次引入到中国，以图快速怒放中国汽车销售市集。

从 2004 年《汽车贷款管制办法》颁布实施以及我国首家汽车金融公司上汽通用汽车金融有限包袱公司成就于今，汽车金融在中国市集崇敬发展已整整 20 年。

目下，我国汽车金融市集总领域已超 2.5 万亿元。除了十余家银行信用卡中心从事汽车金融业务，还有祯祥银行等专设汽车耗尽金融中心；世界还有钞票领域近万亿的 25 家汽车金融公司，以及数目浩繁的融资租出公司、互联网平台等。

但进入新能源汽车期间，行业风光运转再行洗牌。11 月 14 日上昼，我国下线第 1000 万辆新能源汽车，众人臆想中国新能源汽车 2024 年全年销量有望达到 1200 万辆。

造车新势力这只"鲶鱼"正搅拌汽车行业的销售模式（从经销商模式向直营、代理模式调度）、盘算理念（业务线上化）、盘算脾气（研发加强、产能蔓延等）以及市集竞争风光……

习尚了传统汽车销售模式 30 年的汽车金融行业，正资格一轮供给端改革。

流畅之变：数字金融智力复古"极致用户体验"

从上世纪八九十年代的联营公司模式，到 1999 年中国出现第一家 4S 店，汽车流畅行业资格了高速增长的 20 年。进入新能源汽车期间，造车新势力带来的最大变化是从经销模式向直销、代理和经销等多种流畅模式并存。

传统经销模式下，车企向经销商批发车辆，批发商再向耗尽者零卖车辆。新流畅模式下，4S 店变成展示厅，耗尽者与车企之间顺利发生 B2C 资金交往，经销商只负责销售车辆而不承担车辆库存或资金交往序论。

这一流畅模式的变革，使得金融供给端表率"跃升"。线上化、自动化的业务、系统对接，也即"数字金融"成为银行机构开展汽车金融业务的中枢智力。"数字金融"是中央金融责任会议淡薄的"五篇大著述"之一，银行业机构发达数字化改革的撬动引颈放大作用，通过鼓励数据治理、扩伟业务协同，推动了新能源汽车金融的供给智力升级。

流畅模式变革下，银企配合模式领先生变，从传统燃油汽车"汽车金融机构 +4S 店"的劳动模式，向汽车金融机构与汽车厂商"总对总"的模式演变。在"总对总"配合模式下，银行通过系统对接能将其金融劳动智力内嵌到厂家的销售收聚首，得以完好意思贷款全过程的信断绝互、新车客户萍踪引流，并作念到世界政策长入、过程长入、全线上操作。

其中，领先转型的祯祥银行，是一个极具代表性的微不雅样本。祯祥银行较早开展汽车金融业务，常年以来将其看成雄伟布局办法从未中断，亦然目下独逐个家挂牌"汽车耗尽金融中心"的银行。

据祯祥银行汽车耗尽金融中心总裁傅忠强先容，该行是业内与特斯拉领先完好意思"总对总"配合的银行，现已延展到与主流新能源品牌基本完好意思系统对接。这一模式推广开来，多家银行络续与新能源车企建立"总对总"配合。

在流畅模式变革下，新车销售线上化趋势彰着。如特斯拉、蔚小理等新能源品牌，均通过厂家 APP 顺利下定，线上化签署购车左券，支付首付款等过程，新能源车企追求极致的用户体验背后，也对金融劳动过程淡薄极致要求，新能源汽车金融精深需具备快速、方便、全线上的高度自动化系统。

"咱们采取配合银行的雄伟表率之一，等于数字化智力，目下极越汽车配合的所有金融机构，皆能救济用户在三分钟之内知说念我方能否贷款。"集度汽车金融保障负责东说念主周佳源告诉记者。

记者了解到，为匹配新能源直营线上售车模式，祯祥银行搭建新车开放平台，救济各大主机厂新车贷款全线上化过程的活泼快速对接，祯祥银行亦然极越汽车的配合银行之一，"咱们推出全线上、自动化贷款居品，能完好意思全线上进件、审批、面签、放款全贷款过程。其中 90% 的客户不错完好意思自动化审批，从进件到放款最快只需 10 分钟。"傅忠强先容称。

与小米汽车的配合案例，也足以见得主机厂对用户体验的极致追求，"小米汽车异常详确客户体验、过程后果等，咱们以为我方的系统如故打磨得很完善了，在和小米配合时他们还淡薄了 2 页 A4 纸的优化认识，他们以致还会为配合银行反向打分、名次，但咱们己经贯穿几月名顺次一了。"祯祥银行汽车耗尽金融中心新车业务部总司理杨超说。

新趋势下，对汽车金融劳动中客户的信用及欺骗风险防患也极为考验金融机构的风控智力。据先容，祯祥汽车耗尽金融中心在完好意思线上化请求金融居品同期，通过"东说念主防、技防"两方面，对客户进行全面风险识别，确保购车交往着实，业务风险质地判辨且可不息。

举例购车者来请求车贷，该行融会过量化信用模子及决策引擎详细评街市户的天禀，通过公安联网核查客户身份并核验客户授权范围内的各样信息，包括进行黑名单检测、失信被推论东说念主核查等负面信息核查，并赋能全过程，对于需要东说念主工复审的将自动指示客户潜在风险点，灵验防患信用风险与欺骗风险。

据先容，驱散本年前三季度，祯祥银行已披发了 419.68 亿元贷款救济住户购买新能源车，同比增长 54.8%。

链条之变：供应链金融从"交往价值"到"身份价值"

除流畅模式变革外，汽车供应链风光也在发生剧变。从传统燃油车期间到新能源汽车期间，我国在三电领域"换说念超车"赢得技巧逾越，以宁德期间为代表的能源电板技巧智力、以比亚迪为代表的电驱电控智力、以华为为代表的智能驾舱智力"异军突起"。

对比传统汽车产业，新能源汽车具备愈加丰富的高下流软硬件产业链，具有多数高附加值的新式零部件企业，还有更多"专精特新"、科技型中小微企业参与其中，"新能源汽车产业约略有 1 万多个零部件的坐褥企业，除龙头企业除外，确乎存在多数腰部、尾部供应链企业。"祯祥银行总行计策客户部总司理姜山告诉记者。

但在头部供应链企业"光环"背后，不成忽视的是，目下在热烈的市集竞争下，降本压力从主机厂逐级进取传导，以中小企业为主的上游供应商资金压力陡增，融资成本高、期限不够活泼、额度太低难以欢欣需求、缺少抵质押物等融资贫穷隆起。

长久以来，为缓解产业链高下流中小企业的资金盘活压力，供应链金融皆是雄伟模式之一，银行等金融机构主要凭借中枢企业的增信，为高下流企业授信。

但在目下竞争加重的新能源汽车市齐集，记者调研发现，传统供应链金融模式已无法欢欣汽车高下流企业的长周期、低成本等融资需求。此外，中枢企业紧紧掌合手着供应链金融的议价权，要是中枢企业不肯配合银行进行确权、提供交往数据或中枢企业自身出现信用风险等，这类融资模式便无法顺利开展，银行等金融机构颇为"被迫"。

2023 年 11 月底，中国东说念主民银行等八部委纠合发布《对于强化金融救济举措 助力民营经济发展壮大的示知》指出，银行业金融机构要积极探索供应链脱核模式，救济供应链上民营中小微企业开展订单贷款、仓单质押贷款等业务。

基于上述政策等干系配景，记者调研发现，为搞定传统供应链金融模式的痛点，针对上游供应商的居品供给，银行机构纷繁推出了"钞票池""数据池"模式，完好意思融资时点的前移、融资金额的扩大、普及融资活泼性。

姜山先容，祯祥银行发达在供应链金融的上风，利用供应链的"交往价值"，从原先控货、抵质押升级到通过对接链主企业数据来防患风险，并将融资时点从原先的应收账款前移到订单阶段，为零部件供应商提供"订单融资"。

以我国某头部能源电板产业龙头企业为例，记者了解到，在该企业完好意思计策转型的过程中，产能的爆发增长带动了上游开发供应商和原材料供应商的蔓延节律。为救济中小供应商匹配企业订单增长，旧年，祯祥银行通过"订单融资"，对其上游材料类供应商和开发类供应商披发了超 50 亿元的信贷投放。

而在"交往价值"基础上，祯祥银行淡薄了"身份融资"。这一说法在业界较为罕有，因为汽车供应链的准入条款异常严格，况且面容周期较长、供应关系相对判辨，是以某企业能进入中枢企业的供应链中，自己就具有一定"身份价值"。

据悉，祯祥银行利用"身份价值"，变成了普惠金融场景决议，小额批量授信搞定融资难的问题，"祯祥银行围绕长春区域的一汽集团上游二供、三供（供应商）的推出的普惠决议。单户额度最高不错到 5000 万元，将来咱们还将在六大汽车产区迟缓去推广示范。"姜山先容称。

"新能源汽车整车品牌、上游供应链的居品类型、市集风光及技巧阶梯变化较快，祯祥银行对汽车生态领域具有长达 10 年以上的追踪，变成先发上风。"姜山先容称，多年的教师累积奠定了对新能源汽车产业的劳动基础，祯祥银行得以连忙应付变革中的汽车产业链。

生态之变：汽车金融向"车生态"蔓延

变革也加速了汽车生态圈的变成。汽车电动化、智能化、网联化技巧的发展和应用，皆在推动汽车产业从传统"链条式"供应体系迟缓发展为目下多参与者协同的"生态圈"结构。

对于银行而言，汽车生态圈的变成带来了海量的新场景业务契机，包括从配件厂、主机厂、4S 店以及到结尾用车、养车、充换电等各个场景。而较早布局汽车生态圈的金融机构，也能在新能源汽车期间发达其特有上风。

如在零卖端，在 4S 店销售模式下，汽车金融公司及银行一般是站在 4S 店背后"等业务"。而在直销模式下，银行需要与新能源主机厂偏激直营门店一齐"找业务"，承担金融机构助力汽车销售的扮装。

"汽车坐褥 80% 的成本在研发过程中就锁定了，平台化、通用化、技巧降本等路子是完好意思降本的主要路子。"北汽蓝谷副总司理、财务总监宋军暗示，当今行业竞争热烈，对于新能源汽车行业"领域经济"压力更大。

新能源车企纷繁追求"上量"，银行金融机组成为其中雄伟助力。多家车企干系负责东说念主告诉记者，但愿和银行在 C 端愈加深化配合，探索怎样通过用好金融机构流量，提高车企品牌曝光度，进而加多耗尽者对车企、居品的领会进度，加强银行端购车萍踪的获取智力，从而助力汽车销量普及。

内容上，贸易银行已是出动互联网期间的资深玩家，手合手宏大的流量池。而从"流量"更动为"留量"，重心在于"车生态"成就。

以祯祥银行为例，记者了解到，祯祥集团通过汽车之家、祯祥产险、祯祥银行、祯祥融资租出等子公司的有机协同，祯祥好车主、口袋银行 APP 等流量进口，早已构建起看车、买车、用车的汽车劳动生态圈闭环。

驱散本年 6 月末，祯祥口袋银行 APP 注册用户数 1.7 亿户，月活跃用户数（MAU）达 4338.25 万户；本年上半年，祯祥车险收入 1083.9 亿元，同比增长 6%；祯祥好车主注册用户数糟塌 2.18 亿户，累计绑车车辆糟塌 1.42 亿，6 月当月活跃用户数糟塌 3788 万；而祯祥旗下的汽车之家是中国最大的汽车互联网平台。

而在对公端，为缩短企业欠债成本，记者调研发现大多企业有趣权利成本的注入。与传统债务融资比拟，权利成本莫得固定的利息开销，这有助于缩短企业的财务成本，提高企业的净利润水平。"当今所有这个词行业竞争比较热烈，绝大部分企业还还处在一个参预阶段，将会需要多数的权利资金。"宋军说说念。

因此，银行需详细期骗"股、债、贷、保、顾"等金融器具欢欣主机厂的多元化融资需求。据姜山先容，祯祥银行背靠祯祥集团"详细金融"上风，正在和某新能源车企配合，利用祯祥资管的险资为车企提供权利资金，匡助车企赢得资金同期能灵验缩短欠债压力。

"祯祥银行整合祯祥集团详细金融的力量，从单纯的金融提供方缓缓向车厂的生态配结伴伴调度。"祯祥银行计策客户部总司理姜山称。

曾有业内众人中式国表里开展汽车金融业务的头部银行、汽车金融公司、互联网平台对比分析，其共同的中枢竞争力包括：一是股东或集团资源复古下而变成 B 端和 C 端的渠说念上风，二是以客户为中心打造多元居品体系乃至详细金融生态，三是通过金融科技普及业务后果和质地。

"寰宇无新事"，从燃油车期间到新能源汽车期间，供给变革下上述智力的极致打磨依旧能成为新能源汽车金融的"护城河"。

筹谋丨辛继召  

翰墨与视频统筹丨孙超逸 朱景辉  

调研与写稿团队丨曹媛 林典驰

联想丨李基礼 林军明赌钱app下载